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讓受害者們咋舌的是，在P2P網絡貸款中起到資金平臺作用的第三方支付平臺竟然“形同虛設”。
“出了事情才知道，把錢打入第三方支付平臺其實就相當于把錢直接打到騙子的銀行賬戶上。我們現在想搞清楚的是，一旦出現風險事件，第三方支付平臺是否需要承擔責任的。”在該事件中一直負責與警方溝通的受害人啟杰(化名)告訴記者。
在本案中與淘金貸合作的第三方支付平臺是環迅支付(微博)。簡單說來，P2P網貸要處理大量的借款人與貸款人的資金往來，必須要選擇一個資金平臺，這個平臺要么是銀行，要么是第三方支付。目前的情況是，大多數P2P網貸公司都選擇與第三方支付平臺合作。
“P2P網絡貸款目前規模還很小，對銀行來說吸引力并不大，加上可能存在的壞賬風險和道德風險，不少銀行并不愿意涉足。”一家P2P網貸公司負責人告訴記者。
問題在于，作為資金進出平臺的第三方支付公司是否具有資金監管職責？
在淘金貸案件中，環訊支付和淘金貸的合作模式屬于“直接支取”服務，也就是說，淘金貸在環訊支付設立一個資金賬戶，投資人直接將資金打入淘金貸在環訊的賬戶。
記者了解到，不僅僅是環訊支付，絕大多數的P2P網貸公司與第三方支付平臺的合作都是這種“直接支取”模式。
而對于大多數投資者來說，由于第三方支付平臺作為資金平臺就更加容易對P2P網貸公司產生信賴，而并未意識到，其實把資金打入P2P網貸公司第三方支付平臺賬戶與打入其銀行賬戶并無不同。
從模式上講，這種合作模式本身的缺陷決定了P2P網貸資金監管上的漏洞。不過，據一些投資者稱，他們發現淘金貸存在問題，便致電環訊支付，要求凍結淘金貸的資金，但是最終資金仍然被淘金貸提走。
“這起事件中，我們共接到5個投資人投訴淘金貸，在接到投訴后，我們考慮到投資者的資金安全，暫時凍結了淘金貸的賬戶。但是，由于事后5個投訴人都解除了投訴，我們便解凍了淘金貸的資金。”環訊支付市場總監仲捷聞告訴記者。
記者了解了其他支付平臺的情況。以支付寶(微博)為例，支付寶目前與十幾家P2P貸款網站合作，合作模式也是“直接支取”模式。“提供什么樣的服務還是由P2P網站定的，第三方支付平臺只是在技術上配合客戶。”支付寶相關人員告訴記者。如果在具體的操作過程中，一旦出現可能危害到投資人安全的情況，根據支付寶和P2P網貸平臺的合作協議，支付寶可以暫時凍結P2P網站賬戶，并向公安機關和相關部門舉報。
P2P網貸資金監管模式亟待升級
“現有模式道德風險非常大，并且是一個行業性的問題，就算是一家P2P網貸公司，開設一個第三方支付平臺賬戶洗錢，都沒有人知道。”一家P2P網貸公司負責人告訴記者。
雖然大多數公司仍然在采用這種“直接支取”的資金合作模式。一些大型P2P網貸公司卻已經在資金監管上進一步創新。
記者了解到，上海證大集團旗下的P2P網貸公司是證大e貸，與之合作的第三方支付平臺之一是匯付天下。目前證大正在建立新的資金進出模式，這種模式的最大好處就是將借款人的錢、P2P貸款平臺的錢和貸款人的錢相互隔離。這套系統會在兩周之后上線。據悉，人人貸、暢貸網也正在嘗試類似的模式。
首先，每個投資人和貸款方都需要設立一個匯付天下的賬戶，這個賬戶專門用于投資于證大e貸。這個賬戶完全獨立，只有投資者本人可以調用。
當投資人在證大網站上拍下貸款標的，就馬上通過匯付天下進行付款。資金直接由借款人賬戶轉入貸款人賬戶。
最后，貸款人賬戶再直接把支付給證大e貸的手續費用交給證大的匯付天下賬戶。
這樣就避免了資金直接進入P2P網貸公司賬戶，避免資金被P2P網貸公司挪用的風險。
而目前貸款規模最大的P2P網貸公司紅嶺創投則試圖嘗試與銀行之間達成合作。
去年，紅嶺創投與工商銀行深圳分行協商合作進行資金監管。但是，由于與銀行合作很難實現跨行轉賬，紅嶺創投目前的合作模式分為兩塊：一種是，如果投資人賬戶為工行賬戶，可以直接轉賬到紅嶺工行賬戶；另一種，如果投資人賬戶為非工行賬戶，則通過支付寶轉移到紅嶺工行賬戶。
同樣，在淘金貸案例中，如果資金并不經過淘金貸賬戶，淘金貸就很難直接提取資金，造成投資人的資金損失。
第三方支付平臺難以承受之重
不過，就算P2P網貸設置了更加公開的資金進出渠道，對于第三方支付平臺而言卻始終難以審核P2P網貸公司的資質。
包括啟杰在內的受害人對環訊的第二個疑問在于，淘金貸提供的營業執照已經被證實不實，那么環訊在與淘金貸合作前難道根本沒有審核淘金貸的相關證照？
仲捷聞告訴記者，環訊在合作之前已經按照流程審查了包含公司營業執照、公司法人代表身份證在內的證件。而淘金貸不在上海，所以審查的是帶有公章的證件復印件。
一些業內人士也認為，把P2P網貸公司資質審核交給第三方支付平臺來做并不合理也不現實。“客觀上說，如果是有意詐騙，可以說是防不勝防。把如此重擔完全加給第三方支付并不合理，更重要的是加強行業監管和行業自律，讓詐騙不輕易發生。”證大e貸總經理李杰告訴記者。
這背后的尷尬是：目前P2P網貸公司尚無專門的監管和行業規范。
據徐紅偉估計，目前市面上的P2P網貸公司已經超過150家，而這些公司事實上并不歸金融部門監管，由于其載體是網站，他們在登記注冊時往往以“網絡信息服務公司”、“信息咨詢公司”等面目出現，而在網站資質和資金監管上尚待進一步規范。
小額信貸聯盟秘書長白澄宇認為，這種情況正在部分地區得到改善。“例如在上海，線上P2P信貸機構在上海獲得一個新的工商名號：金融信息服務機構。全行業頒發牌照恐怕還尚需時日，但是行業內的自律組織可以先做起來。”白澄宇告訴記者。
與此同時，一些業內人士認為，淘金貸事件與環訊支付的風控不嚴格有關。環訊的另一家合作伙伴提供的線索則讓環訊備受指責。非誠勿擾也是一家P2P網貸公司，環訊也為其提供支付服務。“這一切其實只要加強合作前的審核就可以盡可能地避免損失。例如環訊在與非誠勿擾合作前先會審核非誠勿擾的營業執照。而第一筆款一定要求通過對公賬戶進行交易，這樣就可以通過賬戶驗證公司是否存在。”非誠勿擾的負責人告訴記者。
